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标题: 腾讯、阿里、中信银行：虚拟信用清晰未来 [打印本页]

作者: jlj6y9nsd7y 时间: 2015-1-26 04:37
标题: 腾讯、阿里、中信银行：虚拟信用清晰未来
腾讯、阿里、中信银行：虚拟信用清晰未来虚拟信用卡虽被暂停，太原信用卡套现但仍是互联网颠覆金融的新起点。支付宝相关人士曾透露，想和支付宝合作的银行有很多，但中信最早提出想法，动作也最快。　　虚拟信用卡虽被暂停，但仍是互联网颠覆金融的新起点。支付宝相关人士曾透露，想和支付宝合作的银行有很多，但中信最早提出想法，动作也最快。　　谁是下一个被BAT颠覆的人?你可能会第一个想到传统金融行业。于是BAT的任何金融创新都被视为下一个“引爆点”。虚拟信用卡也因此赶在2014年两会结束前上演了一出黑色幽默。　　闹剧总是始于偶然。3月10日有媒体透露微信正在研发虚拟信用卡，第二天筹备产品已久的支付宝就抢先宣布即将推出虚拟信用卡，3小时后，微信也迅速跟进，两大巨头都在争抢“头彩”。虚拟信用卡一时甚嚣尘上。　　然而，两天后央行发出一纸禁令，紧急叫停了虚拟信用卡以及二维码等产品。就当人们以为这些新生事物就要夭折，央行又变换了措辞，央行支付结算司副司长周金黄借新华社对外解释，“央行的态度是‘暂停’，不是‘叫停’”。　　虚拟信用卡到底命运如何?　　央行暂停虚拟信用卡的通知文件里写道：“虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。为维护支付体系稳定、保障客户合法权益，总行有关部门将对该类业务的合规性、安全性进行总体评估。”　　由此不难看出，央行最担心的是风险控制环节，其中他们最介意的是虚拟信用卡节省掉了“面签”环节。中国支付清算协会常务副会长蔡洪波3月18日在中国支付体系发展高层论坛上说：“银行发卡是需要面签的，这不是中国的特例，而是全世界总结出来铁的规律，面签是最安全的。而虚拟信用卡，在网上账户还没有完全实名的情况下，从合规性和风险唐山办理信用卡要求上，应该说是存在一些问题的。”　　周金黄对外解释暂停原因时，强调的也是风险。与传统业务相比，包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务，涉及到不少新的技术、新的流程和新的识别技术，一些方面目前的既有规珠海信用卡套现则并未涵盖，存在一定风险隐患。他说：“央行需要对此有进一步研究。”　　这也就是说，如果解决了风险控制问题，虚拟信用卡极有可能再度开闸。　　实际上，和支付宝、微信联合推出虚拟信用卡的中信银行对风险控制问题考虑的最多。有消息人士透露，中信银行已经为此向银监会报备过。　　根据中信银行就虚拟信用卡向相关监管部门的汇报材料，中信银行一方认为，银行在网络发卡方面有成熟的经验，功能、流程和传统银行卡基本一致，而在身份核实、线上线下权益共享等方面实现了互联网金融的创新。　　首先，虚拟信用卡使用了当下最流行的大数据，对开卡人实现北京信用卡取现了目标客户限定和银行独立审批的双重身份验证。虚拟信用卡只针对互联网公司的实名验证客户，并结合用户交易行为、开户时间、账户登录环节、账户安全性等进行综合判断。　　其中值得注意的是，互联网公司只是数据的提供方，具体到个人的信用卡审批还是由银行独立控制的。中信银行会根据合作方传输的客户资料数据，结合人行、公安等征信查询结果，依据授信政策等进行审批。征信数据的查询及模型的应用规则也都是由银行独立控制。换句话说，虚拟信用卡的风险控制环节还是掌握在银行手里。　　其次，银行卡的关联验证也是又一项互联网金融创新。中信银行使用的是“他行卡验证+在线核实身份”的方式。通过验证他行已经面签认证的银行卡预留手机号，以及卡中心在线身份认证模型，对客户进行在线核实。通过客户在线完成申请表填写、手机动态短信验证码、西安信用卡取现支付密码核实等完成客户实名制核实。　　这也正是央行最为顾虑的。以往信用卡都是在线下面对面办理，卡片申请者往往还需要递交收入证明、工作证明等作为辅助材料，虚拟信用卡则省略了“面对面”的环节，可能会带来金融风险。但一位接近支付宝的人士对此有不同意见，“支付宝积累了大量交易数据，这些数据比收入、工作证明更为可靠。　　不过，中信银行并没有省略掉所有的面签流程。无论和支付宝还是微信合作，虚拟信用卡的北京代还信用卡额度都控制在50-5000元。如果超过这一额度，开卡人就需要到银行网点进行面签。而且两种信用卡的发卡量都被控制在100万以内。　　由“三马”联手成立的众安保险也在其中发挥了作用。中信银行特意提到的一项创新是北京套现“引入赔付机制”，由众安保险对所有伪冒申请、逾期1-2个月贷款全额赔付。　　人们好奇的另一个问题是，无论将在虚拟信用卡上横刀立马的是腾讯还是阿里巴巴，为什么另一个主角都是中信银行?　　和余额宝的合作方天弘基金类似，在银行界，无论从资金规模还是经营能力上，中信银行都是“小弟”。但越是小弟，越有前进的动力。凭借余额宝，天弘基金的运营规模一下上了一级台阶，这样的例子也在激励中信银行。支付宝相关人士曾透露，想和支付宝合作的银行有很多，但中信最早提出想法，动作也最快。“中信和支付宝合作的虚拟信用卡项目已经推进了一年多的时间。”上述人士说。后来方案成熟后，中信又去找了腾讯，和微信一拍即合。虚拟信用卡的合作是不排他的，中信可以和BAT合作，支付宝同样可以和其它银行合作。　　现在，腾讯和阿里巴巴推出虚拟信用卡都被暂时叫停，但对两家企业的影响并不相同。　　上面曾提到，虚拟信用卡需要实名。支付宝起步早，以支付起家，上北京套现面本来就积累了3亿多实名用户。但微信以社交起家，用户的实名比例并不高，发展虚拟信用卡可以大幅度增加实名比例。　　与虚拟信用卡相关的还有另外一件不得不说的事情。2013年年初，支付宝计划在当年6月推出个人信用支付，后来却没能如期推出，不知是否和虚拟信用卡项目有关。阿里巴巴即将正式成立的阿里小微金融服务集团，其中的一个使命就是“让信用变得有价值”，所以很早就开始着手建立个人征信体系。虚拟信用卡和信用支付使用的数据都来自于此，其实，这次中信虚拟信用卡需要的数据，比支付宝原计划推出的个人信用支付所需要的数据量要小得多。　　
虛擬信用卡雖被暫停，但仍是互聯網顛覆金融的新起點。支付寶相關人士曾透露，想和支付寶合作的銀行有很多，但中信最早提出想法，動作也最快。　　虛擬信用卡雖被暫停，但仍是互聯網顛覆金融的新起點。支付寶相關人士曾透露，想和支付寶合作的銀行有很多，但中信最早提出想法，動作也最快。　　誰是下一個被BAT顛覆的人?你可能會第一個想到傳統金融行業。於是BAT的任何金融創新都被視為下一個“引爆點”。虛擬信用卡也因此趕在2014年兩會結束前上演瞭一出黑色幽默。　　鬧劇總是始於偶然。3月10日有媒體透露微信正在研發虛擬信用卡，第二天籌備產品已久的支付寶就搶先宣佈即將推出虛擬信用卡，3小時後，微信也迅速跟進，兩大巨頭都在爭搶“頭彩”。虛擬信用卡一時甚囂塵上。　　然而，兩天後央行發出一紙禁令，緊急叫停瞭虛擬信用卡以及二維碼等產品。就當人們以為這些新生事物就要夭折，央行又變換瞭措辭，央行支付結算司副司長周金黃借新華社對外解釋，“央行的態度是‘暫停’，不是‘叫停’”。　　虛擬信用卡到底命運如何?　　央行暫停虛擬信用卡的通知文件裡寫道：“虛擬信用卡突破瞭現有信用卡業務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。為維護支付體系穩定、保障客戶合法權益，總行有關部門將對該類業務的合規性、安全性進行總體評估。”　　由此不難看出，央交行卜蜂蓮花信用卡5折感恩日消費滿額贈禮行最擔心的是風險控制環節，其中他們最介意的是虛擬信用卡節省掉瞭“面簽”環節。中國支付清算協會常務副會長蔡洪波3月18日在中國支付體系發展高層論壇上說：“銀行發卡是需要面簽的，這不是中國的特例，而是全世界總結出來鐵的規律，面簽是最安全的。而虛擬信用卡，在網上賬戶還沒有完全實名的情況下，從合規性和風險要求上，應該說是存在一些問題的。”　　周金黃對外解釋暫停原因時，強調的也是風險。與傳統業務相比，包括二維碼支付、虛擬信用卡在內的創新業務，涉及到不少新的技術、新的流程和新的識別技術，一些方面目前的既有規則並未涵蓋，存在一定風險隱患。他說：“央行需要對此有進一步研究。”　　這也就是說，如果解決瞭風險控制問題，虛擬信用卡極有可能再度開閘。　　實際上，和支付寶、微信聯合推出虛擬信用卡的中信銀行對風險控制問題考慮的最多。有消息人士透露，中信銀行已經為此向銀監會報備過。　　根據中信銀行就虛擬信用卡向相關監管部門的匯報材料，中信銀行一方認為，銀行在網絡發卡方面有成熟的經驗，功能、流程和傳統銀行卡基本一致，而在身份核實、線上線下權益共享等方面實現瞭互聯網金融的創新。　　首先，虛擬信用卡使用瞭當下最流行的大數據，對開卡人實現瞭目標客戶限定和銀行獨立審批的雙重身份驗證。虛擬信用卡隻針對互聯網公司的實名驗證客戶，並結合用戶交易行為、開戶時間、賬戶登錄環節、賬戶安全性等進行綜合判斷。　　其中值得註意的是，互聯網公司隻是數據的提供方，具體到個人的信用卡審批還是由銀行獨立控制的。中信銀行會根據合作方傳輸的客戶資料數據，結合人行、公安等征信查詢結果，依據授信政策等進行審批。征信數據的查詢及模型的應用規則也都是由銀行獨立控制。換句話說，虛擬信用卡的風險控制環節還是掌握在銀行手裡。　　其次，銀行卡的關聯驗證也是又一項互聯網金融創新。中信銀行使用的是“他行卡驗證+在線核實身份”的方式。通過驗證他行已經面簽認證的銀行卡預留手機號，以及卡中心在線身份認證模型，對客戶進行在線核實。通過客戶在線完成申請表填寫、手機動態短信驗證碼、支付密碼核實等完成客戶實名制核實。　　這也正是央行最為顧慮的。以往信用卡都是在線下面對面辦理，卡片申請者往往還需要遞交收入證明、工作證明等作為輔助材料，虛擬信用卡則省略瞭“面對面”的環節，可能會帶來金融風險。但一位接近支付寶的人士對此有不同意見，“支付寶積累瞭大量交易數據，這些信用卡優惠領域再拓展數據比收入餘額寶類理財產品收益播報(5月8日)、工作證明更為可靠。　　不過，中信銀行並沒有省略掉所有的面簽流程。無論和支付寶還是微信合作，虛擬信用卡的額度都控制在50-5000元。如果超過這一額度，開卡人就需要到銀行網點進行面簽。而且兩種信用卡的發卡量都被控制在100萬以內。　　由“三馬”聯手成立的眾安保險也在其中發揮瞭作用。中信銀行特意提到的一項創新是“引入賠付機制”，由眾王巖岫：穩步改善銀行理財產品隱形承諾和剛性兌付安保險對所有偽冒申請、逾期1-2個月貸款全額賠付。　　人們好奇的另一個問題是，無論將在虛擬信用卡上橫刀立馬的是騰訊還是阿裡巴巴，為什麼另一個主角都是中信銀行?　　和餘額寶的合作方天弘基金類似，在銀行界，無論從資金規模還是經營能力上，中信銀行都是“小弟”。但越是小弟，越有前進的動力。憑借餘額寶，天弘基金的運營規模一下上瞭一級臺階，這樣的例子也在激勵中信銀行。支付寶相關人士曾透露，想和支付寶合作的銀行有很多，但中信最早提出想法，動作也最快。“中信和支付寶合作的虛擬信用卡項目已經推進瞭一年多的時間。”上述人士說。後來方案成熟後，中信又去找瞭騰訊，和微關於銀行理財產品必須要知道的四件事信一拍即合。虛擬信用卡的合作是不排他的，中信可以和BAT合銀行理財年中過後盡變臉作，支付寶同樣可以和其它銀行合作。　　現在，騰訊和阿裡巴巴推出虛擬信用卡都被暫時叫停，但對兩傢企業的影響並不相同。　　上面曾提到，虛擬信用卡需要實名。支付寶興業寶易農行信用卡收費“霧裡看花”進難出且買且謹慎起步早，以支付起傢，上面本來就積累瞭3億多實名用戶。但微信以社交起傢，用戶的實名比例並不高，發展虛擬信用卡可以大幅度增加實名比例。　　與虛擬信用卡相關的還有另外一件不得不說的事情。2013年年初，支付寶計劃在當年6月推出個人信用支付，後來卻沒能如期推出，不知是否和虛擬信用卡項目有關。阿裡巴巴即將正式成立的阿裡小微金融服務集團，其中的一個使命就是“讓信用變得有價值”，所以很早就開始著手建立個人征信體系。虛擬信用卡和信用支付使用的數據都來自於此，其實，這次中信虛擬信用卡需要的數據，比支付寶原計劃推出的個人信用支付所需要的數據量要小得多。　　

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